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文| AI金融社遂寧
(資料圖片)
編輯|孫悅
8月25日收盤后，中行披露了2021年半年度報告。公告顯示，該行今年上半年實現營業收入1055.92億元，同比增長3.51%；歸屬于該行股東的凈利潤290.31億元，同比增長13.66%，旗下百信銀行扭虧為盈，實現凈利潤1.04億元。但受疫情等環境因素影響，該行凈息差和凈息差持續下降，非利息收入中信用卡業務收入下降。
在資產質量方面，中信銀行的不良率和撥備覆蓋率有所改善，但反映其負債能力的流動性覆蓋率持續下降，經營性現金流也因貸款業務和同業業務而大幅減少，波動幅度高達3.82倍。
從行業來看，中信銀行的不良貸款主要集中在制造業和房地產業。今年上半年，這兩個行業的貸款余額都略有下降。
在資本市場上，今年以來銀行、房地產等傳統行業的表現并不樂觀。中信銀行a股股價一度從今年3月的5.30元/股高位跌至8月2日的4.49元/股低位。港股自4月以來也下跌了10%以上。截至8月25日收盤，中信銀行a股總市值為2246.11億元，僅為招商銀行的1/5左右。
“疫情后遺癥”持續影響蔓延，信用卡收入下降
再看中信銀行的具體收入，其非利息收入的增長更為明顯，利息收入的增長已經陷入瓶頸。
今年上半年，中信銀行實現利息凈收入740.82億元，同比增長0.21%；非利息凈收入315.1億元，同比增長12.18%，占總收入的29.84%，同比提高2.31個百分點。這也意味著，在銀行大力發展零售業務的背景下，中信銀行也加大了對非傳統業務的投入。
利息凈收入方面，雖然中信銀行貸款及墊款總額(不含應計利息)同比增長5.26%至4.71萬億元，客戶存款總額(不含應計利息)也同比增長3.03%至4.67萬億元，但利差空進一步收窄，凈息差同比下降0.18個百分點，凈息差同比下降。
中信銀行對此解釋為營利性實體經濟等因素對利率的持續影響。艾財經注意到，事實上，今年上半年，該行存款成本率同比下降0.18個百分點至1.99%，而在此背景下，平均收益率為0.41%，貸款以量補價壓力依然不小。
其中，今年上半年，貸款收益較高的個人貸款平均收益率為5.98%，去年同期為6.43%，公司貸款平均收益率也從去年同期的5.08%降至4.62%。
非利息凈收入中，占比更大的手續費及傭金凈收入同比增長18.22%至193.49億元，占營業凈收入的18.32%。但相比之下，增長更明顯的是托管及其他委托業務的傭金收入，同比增長53.24%。可見，在資本充足的壓力下，中信銀行也加緊了輕資本的轉型。
不過，值得注意的是，中信銀行雖然零售業務貢獻了近40%的凈收入，但對信用卡業務的依賴程度也逐漸增加。零售銀行383.16億元的凈營業收入中，非利息凈收入111.75億元，其中信用卡貢獻超過50%至58.49億元。
然而，這項業務在今年上半年出現了收入下滑。雖然該行銀行卡和信用卡手續費均有所增長，信用卡累計發卡量較去年末增長4.55%至9683.18萬張，信用卡貸款余額增長4.68%至5079.31億元，信用卡交易額13277.56億元，同比增長14.13%，但最終信用卡業務收入卻下降了6.19%
截至報告期末，中信銀行信用卡業務逾期60天以上不良貸款余額為123.77億元，不良率為2.44%，較去年末上升0.06個百分點，但較1月末高點下降0.59個百分點。
房地產拖累利空，人均工資再漲2萬
資產質量方面，中信銀行不良率和撥備率有所改善，但房地產和制造業是主要的不良拖累板塊。
截至今年6月末，中信銀行不良貸款余額706.82億元，較去年末減少27.70億元，降幅3.77%，整體1.50%的不良貸款率較去年末下降0.14個百分點。撥備覆蓋率189.37%，較去年末上升17.69個百分點，貸款撥備率2.84%，較去年末上升0.02個百分點。
但今年上半年，該行貸款余額較去年末增加116.61億元，占比2.16%，提高0.15個百分點。
從行業來看，中信銀行不良貸款主要集中在制造業和房地產業，兩個行業不良貸款余額合計占比41.16%。其中，房地產業貸款余額2967.26億元，占比12.74%，制造業貸款余額3441.26億元，占比14.78%，較去年末略有下降。
來源:公司半年報
中信銀行前十大貸款客戶雖然貸款額度占比很小，但在房地產領域的集中度明顯，有5家屬于房地產行業。截至報告期末，本行前十大公司貸款客戶貸款余額合計881.39億元，占貸款總額的1.87%，占資本凈額的11.53%。
來源:公司半年報
中信銀行還提到，今年上半年與中糧集團、隆基綠色能源科技有限公司等一批新客戶建立了戰略合作關系，在個人住房貸款方面，上半年中信銀行商業性個人住房貸款余額9258.84億元，比上年末增加277.51億元，增長3.09%。
此外，由于個別地方 *** 融資平臺和國有企業客戶風險降級，中信銀行租賃和商業服務以及電力、燃氣、水的生產和供應業今年上半年不良貸款余額均有不同程度增長。
艾財經還注意到，報告期內，中信銀行流動性波動較大，經營活動現金凈流出1882.88億元，去年同期為凈流入668.53億元。中信銀行解釋稱，這一波動主要是貸款和墊款增加，同業業務減少，抵消了客戶存款增加和向央行借款增加。
在銀行業，流動性也是衡量銀行負債能力的重要指標。在該行流動性覆蓋率從上年的149.27%降至去年底的135.14%后，今年上半年該指標降至117.31%。雖然該行資本充足率和一級資本充足率有所提升，但核心一級資本充足率較去年末下降了0.11個百分點。
不過這并不影響銀行員工待遇的提高。報告期內，中信銀行員工成本同比增加13.8億元，增幅10.43%。按報告期內58，229人計算，人均薪酬約為25.08萬元，較去年同期的23.25萬元上漲約1.83萬元。
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