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平安萬能險(中國平安萬能險怎么樣)原創米泉州2020-12-05 07:40:00
萬能險每年6000，7年虧了1萬，能理財又能保障？
【資料圖】
網友原話:平安萬能險每年交6000保費，7年賠1萬。這個保險還能賠嗎？我覺得沒有什么收入和保障。繳納10年后，每年的利息可以用來沖抵保費是真的嗎？
大部分看到以上問題的讀者，之一反應大概是“保險公司沒武功”！其實罵也沒用，因為如果改變這個保險的解釋方式，可能會被誘惑去投保。
上面那個一年交6000塊的萬能險，雖然提問的網友一開始沒有說為什么買這個保險，但是我們也可以推斷出，大概是一句話讓他決定買單:“可以理財，也可以保障重大疾病，理賠和保障并重”！
講真，“既理財又安全”和大殺器是一個口號，筆者入行時聽到也很激動。但是，當我深入了解之后，發現投保人理解中的“兩者”和保險公司的設計是兩回事！
之所以是兩碼事，是因為大家都有占便宜的心態，覺得自己聰明，覺得自己能算計別人。然而現實告訴我們，一旦“砍價心態”充斥我們的腦袋，全民的智商和判斷力就會一落千丈。
這是一種在特定場景下可以被 *** 的“疾病”。不僅僅是保險，你買的任何東西都是。無數商家就是靠這種心理發財的。如果你想做生意，可以多想想消費者的這種心理。
上圖是之一年的保費流量。至于7年后虧了一萬，我后面會解釋原因。
一.初始成本
可見保險公司會先拿一半。這一半在保險合同中稱為“初始成本”，之一年比例更高，以后幾年逐年大幅降低；而且只會扣貨款。
從“初始成本”中扣除的年度保費的百分比寫在合同中。我們問保險是干什么用的，沒有意義。就在你收到老板的工資后，老板不會管你用它做什么。所以不在乎，主要是怕你太在乎會難過。
二。屬于被保險人的錢。
之一年交了保費，屬于我們的錢只有保費的一半，真的有點多。取出這種保險后，會創建一個“萬能賬戶”，我們的錢有一半會進入這個賬戶；在保險合同中，屬于我們的錢有一個專業術語叫“現金價值”。在任何一種保險中，只要萬一出險不賠錢，大部分時候退保金等于“現金價值”。特別提醒:現金價值會發生變化。
從我們這部分錢里，除了要投資給我們理財，每個月還要扣一部分保費給消費重疾險和壽險，這就是“保障”。
1.投資部分
保險公司投資和我們投資有一個共同點:兩手都滑！但是，我們個人手滑的概率遠大于保險公司；畢竟保險公司的“一億元”投資永遠是滑的，就是瞎的。
①保證利率
為了解決擔心如果保險公司投資滑了，我們的“現金價值”就要被扣除，萬能險有保底利率。不同的公司，不同的產品，萬能險的保證利率是不一樣的。投保的時候要問清楚業務員:“萬能賬戶的保證利率是多少？”這個專業術語一出口，不靠譜的業務員先給三分。在這種情況下，這款萬能險的保障是1.75%，相對于目前市場上很多3%來說是“慘不忍睹”的！短期看保險公司的經營能力，可以忽略保底理賠；但誰知道10年、20年、30年后，保險公司的投資會是什么樣子？有很高的保障，至少我很安心。
②浮動實際結匯率和吹牛示范率。
買股票每個季度還有季報，每天投資的商鋪都有成交量，所以我們投資的“現金價值”的保險公司肯定有好幾家，賺多賺少。
實際上，無論現金價值多少，保險公司都會按照國家規定，每月結算一次，并在公司網站上公布。而且每個月結算的現金價值都是復利結算。比如上月結算后的現金價值為10000元；這個月按10000元結算，假設是10040元；下個月是10040元結清，就說10085元吧！
如果覺得萬能賬戶的現金價值太少，很多萬能險還提供了“額外保費”功能，即可以單獨多交一筆錢，直接扔進萬能賬戶。還是用之前的例子。如果上月結算后是10000元，本月結算后是10040元，那么你直接在“萬能賬戶”上加50000元，下個月結算就是60040元。如果使用附加保費功能，會扣一點手續費。
月結的利率“行話”叫做實際結算利率；保險業務員在講解萬能險的時候，給了我們一個叫“演示利率”的收益數據，說官方的觀點是:僅供我們參考，不作為實際結算利率！
這類演示數據一般分為高、中、低三檔，低檔為保證利率。一般來說，保險公司每個月的實際結算利率大多在中檔次左右，實際結算偶爾會跑高檔次來忽悠我們。所以，當一個保險業務員在XX年的萬能險里能拿到XX萬的時候，我們更好問一下是用高檔數據還是中檔數據。
很多人覺得萬能險好，就是他們投保時看到的演示數據是中檔數據和實際結算出入不大；而且很多人認為萬能險虧損多是業務員用高檔數據演示造成的。這種心理落差就像下圖:
2.安全部件
之所以筆者這么多年都沒賣過這種兼顧理財和保障的保險，就是因為這個保障部分不強！如前所述，保險公司每個月都會從現金價值中扣除一筆保障費用。
里面有文章！
很明顯，我們投保的這份保險是一份長期保險，但萬能險扣除的“重疾險”和“壽險”的保障費用，是由消費型保險扣除的。你什么意思？
上面這個簡單的示意圖，穿過曲線的水平線，就是長期重疾險和一年期重疾險的保費差距！萬能險的重疾險是按照一年期的重疾險扣除每月保費。我們并不認為年紀輕輕保費就低，但是當年齡過了臨界線，保費就會飆升，就會被扣到肉痛。
當你年紀大了，你會有一個艱難的選擇:
①年紀大了，身體越來越差，怕生大病。但保費是按照一年期的重疾險扣除的，幾年的保費都高于保額；保險公司給我們做了很多年的錢，可能還不夠扣這一年的重疾險保費。很多年前被忽悠買了3年，管了一輩子的人，早就有這個毛病了！
②停掉重疾險，安心讓萬能賬戶的現金價值上去。買了幾十年的保險，最后保障都沒了。你怎么想呢?
所以“既有理財又有保障”，一旦年齡大了就變成了“魚與熊掌不可兼得”。你不知所措嗎？
最后
很明顯，萬能險和重疾險只能分開買！
這種萬能和一年重疾的結合，讓很多人在不清楚的時候就買了。如果他們還不算太老，可以通過專業的計算和規劃來應對，然后通過置換來應對。
如果買了很久，可以選擇停繳，降低“重疾”和“壽險”的保障額度，減少每月扣除的保障費用，為“錢生錢”多賺點錢；至于“重疾”和“壽險”，選擇合適的再保。
至于每個月“重疾”和“壽險”的扣除，其實保險合同里有專門的費率表，可以通過年齡、性別、保費、每千元保額的對比來計算。我幫人算過很多次“萬能賬戶”的現金價值余額，和保險公司查詢的金額相差最多幾百塊，少的時候也就幾十塊。
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責任編輯：Rex_12
